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为什么中国人也需要一份美国寿险保单?

发布时间:2020-08-07 16:11作者:图姐阅读:1222次

2020年,突如其来的疫情给个人生活和企业经营带来了打击,越来越多的人开始意识到一份寿险保单的重要性。据Google Trends统计,关于“人寿保险和新冠状病毒”在网上的搜索量上升了250%。那么,面对市面上琳琅满目的寿险产品,买哪个好呢?中国大陆、香港和美国寿险到底哪个性价比更高呢?让我们从CFA特许金融分析师、总保费达千亿规模的杨唯实先生主讲的《美国人寿保险重点产品精讲》中寻找答案。


为什么我们需要人寿保单


在中国,普遍认可的购买人寿保单的原因是抵御未来风险,人寿保单等同于一份养老计划,储蓄计划,或者是教育计划。在未来的几十年中,我们难免面对一些无法持续获得收入的情况,包括且不限于传染病、重大疾病、意外残疾、行业变化、全球经济形势的变化等等,这些都很正常。可怕的是我们无力应对财务风险,保险的防御体系是我们资产配置的重要基石。但是由于通货膨胀,20年前配置的中国大陆和香港的保单是没办法覆盖现在的需求的。


同中国大陆大部分人认为的保险是储蓄工具、养老工具不同,因为婚变、法律风险、经营债务、政策、移民税务、传承风险等等都会给财富带来不确定性,美国寿险更多的是抵御财富风险的工具。Facebook的创始人兼CEO扎克伯格在与妻子结婚前买了一份人寿保单,规定一旦遇到婚姻风险,怎么跟妻子处理婚后的财富。这是对个人财产的保护,也是对公司有交代。


美国人认为,寿险是解决目前现有生活、公司遇到的问题。美国人寿保险以其特殊的金融和法律属性,可以充当HNW财富安全配置的重要一环。第一,财富杠杆,小资金撬动高额人身保障;第二,定向传承给指定受益人,避免繁琐的遗嘱认证程序,隔代传承,非法定继承人继承; 第三,赠予代替,财产控制权,融资周转;第四,税收筹划,遗产税的现金税源,不受债务牵连。


杨唯实举例讲述了人寿保险的重要性:假设一个50岁企业家拥有个人资产2个亿,加上其他运作资金,每年拿出500万用于购买人寿保险,远低于总运作资金的2.5%,应该不会影响其投资计划。在企业运作稳健的前提下,保险账户中的资金会逐渐累积。但在第10年,因为种种原因,企业面临破产,通过10年,已在保险公司投保总保费5000万元。


此时,有两条路摆在面前:如果只是短期资金周转,可以通过保单贷款的方式解决,5000万可以让一个企业家东山再起;如已对企业经营失去信心,5000万可以让一个企业家在企业破产之后维护尊严得以维持生活质量。


为什么选择美国人寿保险及产品介绍


美国人寿保险是合理避税、财富传承的最佳工具。我们都知道,美国的税种非常多,持有美国绿卡,或者在美国累计居住超过183天就是美国税务居民,需要向美国交税。而美国人寿保险就是美国人普遍认可的避税工具,一份寿险保单+信托架构,就可以不交税。对于非美国国籍和绿卡持有人来说,遗产税免税额只有$60,000。超过的部分需要缴纳40%的遗产税。此外,考虑家庭财富定向传承,隔离企业风险和婚姻风险,大额高杠杆保单傍身,寻求资产隐身的高净值人群需要一份保单来规避上述风险。


相较于中国大陆保险和香港保险,美国保险属于小众。直到2015年,一批中国大陆保险从业者在对比全球寿险优势之后发现,美国寿险成本是世界最低的,换言之也就是杠杆最高的。因此,即便与美国无关的人也要配置美国人寿保险。美国寿险历经261年历史,已经拥有了完整的体系和成熟的市场。目前有五种产品类型:


  • 1759年,美国诞生了世界上第一份定期寿险。

  • 1940年,具有现金价值和分红的终身寿险出现。中国大陆寿险就属于这一类,在美国这类寿险是老年人的专属产品。

  • 1978年,有灵活保费保障管理和灵活现金值管理特点的万能险出现。

  • 1986年,拥有投资功能的投资型万能险出现。

  • 1997年,挂钩市场指数、有保底功能的指数型万能险诞生,并迅速成为家户喻晓的产品。未来四五十年也是这类产品的天下。


定期人寿保险、终身人寿保险、万能险是身故赔偿类型,投资型万能险和指数型万能险属于身故赔偿+生前福利的美国寿险类型。美国寿险的杠杆率和安全性是中国大陆和香港保险难以望其项背的优势。


美国寿险优势之高杠杆:举例来说,如果一位35岁的男士,不吸烟,购买1000万保额。他购买中国大陆保险需要700万,杠杆率是1.5倍;香港需要250万,杠杆率是4倍;而美国保险仅需要125万,杠杆率是8倍。


美国寿险优势之安全性:美国寿险接受保监会、联邦和州政府的多重监管,此外,政府监管机构要求所有的保险公司参加“再保险”,就是保险公司给自己买的保险,为减少和避免保险公司倒闭给客户带来的损失。


美国寿险优势之灵活性:如果不把寿险作为存钱工具,那么每年保费绝大部分用去交保险成本,最大程度享受人寿保险首要用途的福利;如果把人寿保险作为存钱的工具,每年的保费绝大部分比例可用于投资和储蓄。此外还可以作为紧急、教育、退休基金、资产保护、免受入税等。


中国大陆保险公司的合同条款很详细很苛刻,这就很容易出现保险公司和客户的纠纷。美国保险公司为了规避这一问题,把理赔审核的权限放给了医生,如果医生认为投保人的病会影响未来12个月的收入,就定为大病。保险公司根据医生开具的兵力就会给予理赔。这种人性化的理赔审核方式让理赔变得更容易。


美国寿险的功能也非常全面:第一为重大疾病理赔,补充重大疾病险功能;第二是慢性疾病/长期护理理赔,LTC附加功能;第三是生前领取,可分阶段或一次性提取保单现金价值,用作阶段性规划。


举例来说:一位40岁男性客户,优等不吸烟体,初始保额1000万美金,7Pay最大缴费;总保费$1,621,003,分5年缴;65-100岁每年领取50万美金;100岁时,累计提取1800万美金;剩余3556万美金保额安排免税传承。


  • 每年提领:65-100岁,每年提领50万美金,总计提领1800万美金。

  • 应急使用:60岁时,资金紧缺,去除430万美元用于买房、投资等。


大家知道美国寿险保单是随着年龄增长而增长的,也就意味着客户年龄越大,保额越高。所以美国人的晚年生活在市场经济的调节下能得到最大的保障。


美国保险向全球人士开放,2015年开始中国人流行买美国保险。在疫情期间,外国人购买美国保险不需要飞去美国,外国人可申请300万美元的保额。如果您有购买美国寿险的需求,请联系您的专属顾问或者直接添加微信inghzong01.


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